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昨天，備受爭議的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》終于正式發(fā)布，這一曾被稱為“史上較嚴(yán)”的規(guī)定較征求意見稿究竟做了哪些調(diào)整？讓我們一起來看一看。
今年7月31日，央行公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(征求意見稿)，對第三方支付業(yè)務(wù)提出明確的監(jiān)管要求，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)單個客戶所有支付賬戶單日累計金額不能超過5000元，年累計應(yīng)不超過20萬元。
消息一出即引發(fā)了全社會熱議，不少剁手族認(rèn)為這一限額完全不夠用。專家學(xué)者認(rèn)為，征求意見稿回歸網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)本質(zhì)，厘清支付機(jī)構(gòu)定位，有利于第三方支付業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。但部分金融消費(fèi)者和從業(yè)機(jī)構(gòu)對辦法有所誤讀，網(wǎng)購一族擔(dān)心自己的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)和支付行為受到過度限制，而第三方支付機(jī)構(gòu)自認(rèn)為遭遇了史上較嚴(yán)厲的監(jiān)管。
在經(jīng)過廣泛深入的討論之后，對比7月底的征求意見稿，《管理辦法》主要從兩方面進(jìn)行了修改：一是優(yōu)化了個人支付賬戶分類方式，從兩類擴(kuò)充到三類;二是對支付機(jī)構(gòu)實施分類管理，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)分類評定情況、支付賬戶實名制落實情況制定了差別化監(jiān)管措施。
新發(fā)布的《管理辦法》規(guī)定，個人消費(fèi)者的單日累計余額支付限額，可由5000元提高至1萬元。同時，針對個人賣家這一特殊群體，《管理辦法》規(guī)定在滿足一定條件的情況下，個人賣家賬戶可以視同單位賬戶管理，不受個人賬戶的余額付款額度限制。
整體來看，《管理辦法》針對網(wǎng)絡(luò)支付的額度限制僅限于賬戶余額，銀行卡網(wǎng)銀支付與快捷支付不受新規(guī)的影響。同時，“螞蟻花唄”一類的無憂支付產(chǎn)品，也不受余額支付限額的約束。比如，在“雙11”這樣的特殊節(jié)點(diǎn)，消費(fèi)者進(jìn)行大額消費(fèi)時，可以用快捷支付或螞蟻花唄進(jìn)行付款，不會影響購物體驗。這也意味著，用戶在使用網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行日常消費(fèi)時，其使用體驗不會受到太大影響。
央行也透露，根據(jù)代表性支付機(jī)構(gòu)所提供的交易數(shù)據(jù)，2014年全面使用支付賬戶“余額”付款累計5000元以下的個人客戶數(shù)量占80.13%，日累計限額管理措施可以滿足絕大部分客戶的實際需求。
在7月底征求意見時，不少人擔(dān)心如果未進(jìn)行實名認(rèn)證會影響微信紅包使用，以及一些小額支付的便捷性。對此，新版辦法特別新增了一類支付賬戶，只通過一個外部渠道開立的Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，但限額僅有1000元。
也就是說，沒有綁定銀行卡的微信用戶可通過微信零錢包收發(fā)紅包，但累計發(fā)紅包的金額不能超過1000元。如果發(fā)紅包金額已經(jīng)超過1000元，還想再發(fā)就得追加身份認(rèn)證，成為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。
對于《管理辦法》的發(fā)布，支付寶方面表示，本次《管理辦法》的發(fā)布，對于互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的健康發(fā)展提供了明確的規(guī)范和指導(dǎo)，對于行業(yè)的長期健康發(fā)展將帶來積極正面的影響。
騰訊方面則在第一時間回應(yīng)央行支付新規(guī)：感謝央行的“新年禮物”。騰訊表示，高度認(rèn)同央行一直以來為堅持落實支付賬戶實名制所做出的努力。騰訊公司非常欣賞央行尊重行業(yè)意見，關(guān)注用戶便捷體驗和行業(yè)創(chuàng)新的態(tài)度。其中非常重要的調(diào)整之一是管理辦法中提出對支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行分級分類管理，針對評分高且支付賬戶實名率落實好的支付機(jī)構(gòu)，執(zhí)行較為寬松的監(jiān)管政策，給予監(jiān)管彈性和靈活性。另一個調(diào)整是管理辦法增加了I類賬戶，用于小額的消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，讓支付機(jī)構(gòu)可以向用戶提供更便捷的支付服務(wù)。與此同時，騰訊也建議央行是否可以考慮將指紋驗證納入到高級別驗證渠道中，以及是否可以初步嘗試依托于社交關(guān)系鏈完成實名驗證的新模式。
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